Személyi kölcsön: mit nézzen meg, mielőtt felveszi?

A személyi kölcsön fedezet nélküli, szabad felhasználású hitel. Nem kell hozzá ingatlan, és a bank nem kérdezi, mire költi a pénzt. Cserébe drágább, mint a jelzáloghitel, és a futamideje jellemzően rövidebb, többnyire egy és nyolc év között van. Mivel nincs fedezet, a bank a jövedelmét és az eddigi hiteleit nézi meg alaposan.

Mennyibe kerül valójában?

A hirdetésekben a kamat a legfeltűnőbb szám, de a kölcsön ára ennél több. Lehet folyósítási díj, és a kedvezményes kamatnak lehet feltétele egy bankszámla, amelynek havi díja van. A THM (teljes hiteldíj mutató) ezeket egy éves százalékba sűríti, ezért két ajánlat közül azt kell összevetni. A THM-en kívül maradnak viszont például a késedelmi kamatok és a nem kötelező biztosítások, ezért a teljes visszafizetendő összeget is kérje el.

A 16% itt csak példa, nem valamelyik bank ajánlata. Írja be a saját számait:

Mekkora részletet vállaljon?

A bank megnézi, mennyi a jövedelme és mennyi a meglévő törlesztője, de az, hogy a részlet kényelmesen kifér-e, csak Önön múlik. Jó próba, ha néhány hónapig félreteszi a leendő törlesztő összegét. Ha ez gond nélkül megy, a kölcsön valószínűleg nem terheli túl a háztartást.

Rövidebb futamidő, kevesebb kamat. Ugyanaz az 1 millió forint 16%-os példakamattal 3 évre havi kb. 35 200 Ft, 5 évre kb. 24 300 Ft. Öt év alatt viszont összesen kb. 1,46 millió forintot fizet vissza a 3 év alatti 1,27 millió helyett.

Fix vagy változó kamat?

Sok személyi kölcsön kamata a futamidő végéig rögzített, de vannak változó kamatozású konstrukciók is, amelyeknél a bank a szerződésben leírt feltételek szerint módosíthatja a kamatot. Fix kamatnál a havi részlet a lejáratig ugyanannyi, ami megkönnyíti a tervezést.

Előtörlesztés

Ha év közben nagyobb összeghez jut, a kölcsön egy részét vagy egészét előtörlesztheti. A díjat a fogyasztói hitelekről szóló törvény korlátozza: legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a lehet, egy évnél rövidebb hátralévő futamidőnél 0,5%-a. Hogy mennyit takarít meg vele, az előtörlesztés-kalkulátor mutatja meg.