Hogyan számolja ki a bank a havi törlesztőt?
Megjelent:
A legtöbb magyar hitel annuitásos: a havi részlet a futamidő végéig (vagy a kamat változásáig) ugyanannyi. Ebben a fix összegben havonta változik a kamat és a tőke aránya. A kamat mindig a még fennálló tartozás után jár, ezért az elején a részlet nagy része kamat, a végére pedig szinte csak tőke marad.
A képlet
A havi törlesztő (A) a hitelösszegből (P), a havi kamatlábból (r) és a hónapok számából (n) jön ki:
A = P × r / (1 − (1 + r)−n)
ahol r az éves kamat tizenkettede, tizedes törtként.
Az első évben a 12 részletből összesen kb. 930 400 Ft-ot fizet be, de a tartozás csak kb. 237 900 Ft-tal csökken. A többi, kb. 692 500 Ft kamat. Ezt a főoldali kalkulátor éves bontása sávokkal is megmutatja.
Miért nem elég ismerni a kamatot?
A képletben csak a kamat szerepel, a díjak nem. Ha a banknak egyszeri vagy havi díja is van, a hitel valódi ára magasabb. Ezt fejezi ki a THM. Díjak nélkül is kicsit magasabb a THM a névleges kamatnál, mert éves szinten a havi kamatozás kamatos kamatként hat: 7% névleges kamat 7,23%-os éves hozamnak felel meg.